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先算清，再比较
四步都做完，你对“缴不缴、缴多少、选哪类”就有完整的数了。每一步都是演算与清单，不做任何推荐。
退休金估算
按公开计发公式估算退休后每月能领多少，逐步展示算式。非官方测算，以 si.12333 为准。
抵税测算
输入年应纳税所得额，按现行税率算每年最多能少缴多少。税法事实，不是产品结论。
回本精算
同样的钱，存银行还是缴个人养老金？按你的假设比较两条路的月领与保本利差。不是建议。
条件筛选
回答退休年份、能接受的波动、放多久三个问题，筛出符合条件的清单。每一步都可跳过。
退休后的收入缺口，早一点算清，就早一步从容。
基本养老金只覆盖在职收入的一半左右——缺口有多少、缴存划不划算，第 1 步和第 3 步的测算器会把每一步算式摆出来，你都可以手算复现。
去算一算 →退休后能领多少？多数人的替代率只有 40%–50%
基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。缴费 30 年左右、工资接近当地平均水平的人，退休金大约是在职工资的一半——只靠基本养老金，退休后收入大概率打对折。这正是个人养老金账户存在的意义：在国家给的税优额度里，给自己补一份月现金流。
你的数字取决于四个变量：退休地社平工资、缴费指数、缴费年限、退休年龄。用「退休金估算」填入你自己的数，再和预期开销比一比，缺口就出来了。
要不要缴？三种典型情况
- 应纳税所得额低于起征点：缴存不产生抵税收益，钱还要锁定到退休——制度的税收优势对这类情况用不上。
- 中等收入（10%–20% 档）：满额缴存每年最多省 1,200–2,400 元税，长期看是实打实的增量，代价是流动性锁定。
- 高收入（25% 档以上）：满额缴存每年最多省 3,000–5,400 元，通常是受益最明显的档位。
以上是按现行税法的静态演算口径，每个人的数字不同——用「回本精算」填入你自己的参数看两条路的差额。
安心养老，从算清这笔账开始
常见问题
个人养老金值得缴吗？
取决于你的边际税率、能否接受锁定到退休、以及账户内产品的长期表现。用「回本精算」输入自己的参数，看两条路的月领差额；本工具不做任何推荐。
买的产品亏损了怎么办？
基金类 Y 份额净值随市场波动，历史业绩不代表未来表现。本页不展示净值与收益排序，产品选择请以产品法律文件为准。
什么时候能领、怎么领？
达到领取基本养老金条件、出国（境）定居等情形可领取；领取时单独按 3% 计税。具体以人社部门与开户银行口径为准。
数据从哪里来？
证监会个人养老金基金名录、国家社会保险公共服务平台产品目录、中国理财网披露字段、东方财富基金档案；更新日期见页面顶部数据说明。
以下是符合你勾选条件的清单。这里不做任何推荐，最终决定需要你自己研究。
本次筛选用了哪些条件、为什么
向导条件与上方手选筛选器同时生效。
持有期、基金类型与目标年份为解析自产品名称及披露字段的整理值，非官方分类，以产品法律文件为准。风险等级取自平台披露字段；储蓄、保险、国债未披露风险等级。
| 选择 | 类型 | 在售状态 |
|---|
左右滑动查看更多列
没有符合当前筛选条件的产品。
常见术语
这里只解释名词和规则，不做任何推荐，最终决定需要你自己研究。
R1–R5 风险等级
大白话：监管把基金产品风险从低到高分五档：R1 低、R2 中低、R3 中、R4 中高、R5 高。目录里每只基金都挂着一个等级，等级和自己的风险测评对不上要停下想清楚。
数据锚点：si.12333 目录 2026-11-01 快照给 351 只基金标了等级——R3-中风险 245 只、R2-较低风险 74 只、R4-较高风险 32 只。R1、R5 在这份目录里没出现。si.12333 写的是「较低/中/较高」，证监会投教页原文是「中低风险（R2）、中风险（R3）、中高风险（R4）」，同一套分级的两种标签。
目标日期 FOF
大白话：主要买基金组合的基金，名字里的年份是你预计退休的年份，权益比例随年份临近按预设轨道下调。名字里的 2040/2045 就是给那一年前后退休的人预设的一条配置轨道，越临近股票比例设计上越低——是设计目标，不是收益承诺。
数据锚点：证监会名录里名称含「目标日期」84 只，年份从 2025 到 2060（2025 年份 4 只，名称年份早于当前日历年）。本工具的年份解析自产品名称，非官方分类，以产品法律文件为准。
Y 份额
大白话：只能用个人养老金账户买的基金份额类别，同一只基金单独一份记账，通常费率比普通份额低：不收销售服务费、豁免申购费、管理费托管费打折，出了这个账户买不到。
数据锚点：名录 349 只「管理费+托管费」合计 0.20%–0.70%/年，中位 0.375%/年，349/349 全覆盖。费率是长期持有成本的披露值；本工具不展示净值，“近1年收益”列为历史披露数据整理，历史业绩不代表未来表现。
持有期（「3 年持有」是什么）
大白话：你申购的每一笔份额都要锁满约定期限（如 3 年）才能赎回，逐笔计算，锁定期内取不出来。监管要求养老目标基金设置封闭期或最短持有期、不短于 1 年（以基金合同为准）。
别和账户的封闭混了：基金持有期管的是你这一笔份额，个人养老金资金账户本身是封闭运行、除另有规定外不得提前支取——两层锁叠加，账户层以官方口径为准。
持有期内份额不能卖出或赎回；能否提前取出属于领取规则，以官方渠道为准。
发起式
大白话：基金公司成立这只基金时自己先出钱：股东、公司固有资金或高管、基金经理认购不少于 1000 万元，锁 3 年。管理人和持有人同船是机制事实，但锁定期满发起资金可退、成立满三年规模低于 2 亿元基金合同自动终止——这是机制约束，不是质量标签。
政策锚点：《公开募集证券投资基金运作管理办法》第十二条（证监会令第 104 号）。2026 年 10 月有修订征求意见拟删除该自动终止条款，属媒体报道口径。
每年 12000 元抵税怎么抵
大白话：缴进账户的钱，每年最多 12000 元在算个税时先从收入里减掉，这部分暂不交税，领取时再按 3% 交。省多少看你的边际税率——税率越高省得越多，本来不用交个税的人一分抵不了。
政策依据：财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号第一条，「按照 12000 元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除」，投资收益暂不征税。应纳税所得额 = 全年收入额 − 6 万元 − 三险一金 − 专项附加扣除 − 其他扣除。申报入口：个人所得税 App「个人养老金扣除管理」。
按现行税收政策计算，政策可能调整，以官方口径为准。
领取时怎么交税（现行政策）
大白话：领取时本金和收益一起算，不并入综合所得，单独按 3% 的税率交税，开户银行代扣。缴费时省的税按你的边际税率算，领取时统一只按 3%，这个差价就是这套政策的账。
政策锚点：财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号（领取环节单独按 3% 计税、商业银行代扣）；人社部发〔2024〕87 号（可按月、分次或一次性领取；患重大疾病、领取失业保险金达一定条件、正在领取低保的可提前领取）。资金账户封闭运行的口径以官方口径为准。
在售 / 存续 / 停售
大白话：产品目录的三个状态：在售=目录当前标着可买；存续=产品在运作但没标可买；停售=已停止销售。默认视图把停售挡在外面，避免拿着停售产品去找购买入口。
数据锚点：合计 1279 条：在售 878、停售 350、存续 51。停售里保险 319、储蓄 25、国债 6（国债全部停售）；存续 51 条来自中国理财网口径，与 si.12333 的「在售/停售」是两套标签体系，页面上并存并注明来源。